Los préstamos entre particulares ( o p2p lending) es una de las formas de financiación que están surgiendo en los últimos años como alternativas a los préstamos convencionales otorgados por las entidades bancarias. El funcionamiento es muy sencillo, la idea es que un particular presta dinero a otro particular de forma directa, sin necesidad de bancos de por medio, de tal forma que una persona a que el banco le negase un préstamo para comprar un coche o arreglarse la casa, pueda con un préstamo que le otorga otra persona financiarse.
¿Como funcionan el p2p lending?
En los últimos años están surgiendo muchas empresas de este tipo, de las que se destacan Zopa (que opera en Reino Unido) o en el caso de España, Comunitae. Estas empresas funcionan como intermediarios del servicio con el fin de garantizar la viabilidad del sistema de préstamos.
El funcionamiento del p2p lending es similar en todas estas empresas, por ejemplo en Comunitae quien quiere prestar dinero transfiere una cantidad a su cuenta virtual (como si fuese Paypal). Una vez hecho esto, aparecen todos los préstamos disponibles en los que se puede invertir, en función del tiempo del préstamo, cantidad a invertir, destino del dinero(coche,arreglo de la casa, etc) y el usuario selecciona el que más le interesa.
Comunitae se encarga de transferir los fondos desde la cuenta virtual a la persona que recibe el préstamo. Cuando está paga sus coutas, están van a otra cuenta virtual y Comunitae transfiere ese dinero a la persona que le dio el préstamo( el prestamista) haciendo de intermediario de todo el proceso.
¿Que ventajas tiene el p2p lending?
Para el prestamista la ventaja que tiene es la rentabilidad. De media, los préstamos dan un 10% de interés anual sobre el dinero invertido, mucho mas que una cuenta corriente o que un plazo fijo. Para la persona que recibe el préstamo la ventaja todavía es mayor ya que recibe un préstamo que con una entidad bancaria le seria denegado, siendo quizás esta forma la única via que puede tener para financiarse.
Pero, ¿Es seguro?
Aquí donde está el problema del p2p lending. Pese a que la rentabilidad es muy alta, las tasa de mora (es decir, que no nos pague el préstamo) es muy elevada. Por tanto, si una persona no nos paga el préstamo que nosotros dimos (y ocurre con mucha frecuencia) perdemos todo el dinero. Si que es cierto que las empresas intermediarias intentan solucionar este problema no permitiendo invertir en un solo préstamo, sino que distribuye la inversión en muchos préstamos de tal manera que al diversificar los riesgos, la posibilidad de impago sea menor, pero aun así está está y es muy alta.
Ademas, en el caso de Comunitae se catalogan los préstamos en función del riesgo de impago, permitiendo seleccionar cuanto riesgo estamos dispuesto a asumir con nuestra inversión.El problema es que detrás de estos préstamos no hay ningún respaldo ya que es como si le dieses 50€ aun amigo por lo que con el fin único de invertir quizás interese otro tipo de inversiones con la misma rentabilidad pero con un riesgo menor, como las acciones.